Quando buscamos um empréstimo ou financiamento, a primeira coisa que olhamos é a taxa de juros. Mas será que ela é o único fator que define o custo do crédito? A resposta é não! Existe um indicador ainda mais importante e que pode fazer toda a diferença no valor total que você pagará: o CET (Custo Efetivo Total).
O CET representa tudo o que está embutido no custo do seu empréstimo, incluindo não apenas os juros, mas também tarifas bancárias, seguros obrigatórios e impostos. Ele é o verdadeiro reflexo do quanto o crédito custará no final das contas.
Se você quer evitar surpresas desagradáveis ao contratar um empréstimo, continue lendo para entender:
O que é o CET e por que ele é essencial na análise do crédito
Como o CET é calculado na prática
Diferença entre taxa de juros e CET (e por que a taxa sozinha pode enganar)
Como usar o CET para escolher o melhor empréstimo ou financiamento
Como a Up.p pode oferecer um crédito mais vantajoso para você
O que é CET e por que ele é essencial na análise do crédito?
O CET (Custo Efetivo Total) é um indicador que representa o custo real do seu empréstimo ou financiamento. Ele inclui:
Taxa de juros nominal (o valor que o banco cobra pelo dinheiro emprestado)
Tarifas administrativas (como taxa de abertura de crédito e outros custos operacionais)
Seguros obrigatórios (exigidos em alguns financiamentos, como seguros prestamistas)
Impostos e encargos regulatórios (como o IOF – Imposto sobre Operações Financeiras)
Esse cálculo é expresso em percentual anual e deve ser informado pelas instituições financeiras antes da contratação do crédito. Ele foi criado para dar mais transparência ao consumidor e permitir que ele faça comparações justas entre diferentes ofertas.
Exemplo prático:
Imagine que você está analisando duas ofertas de empréstimo:
Empréstimo A: Taxa de juros de 1,5% ao mês, mas com tarifas bancárias elevadas e seguros obrigatórios, resultando em um CET de 3% ao mês.
Empréstimo B: Taxa de juros de 2% ao mês, mas sem tarifas adicionais, com um CET final de 2,2% ao mês.
Mesmo que o Empréstimo A tenha juros menores, ele sai mais caro no final porque o CET dele é maior.
Como o CET é calculado na prática?
O cálculo do CET pode ser complexo, pois considera diferentes taxas e encargos. Mas, para simplificar, veja um exemplo de cálculo para um empréstimo de R$ 5.000 em 12 parcelas:
Nesse exemplo, a taxa de juros informada é de 2,5% ao mês, mas com as cobranças extras, o custo real (CET) sobe para 3,1% ao mês.
Diferença entre taxa de juros e CET (e por que a taxa sozinha pode enganar)
Muitas instituições financeiras divulgam taxas de juros atrativas, mas o que realmente importa é o CET. Veja a diferença:
Taxa de juros: representa apenas o valor cobrado pelo banco pelo dinheiro emprestado.
CET: inclui juros + taxas + encargos adicionais.
Ou seja, um banco pode anunciar uma taxa de juros baixa, mas embutir várias tarifas escondidas, resultando em um custo final mais alto do que parece à primeira vista.
Dica: Sempre exija o CET ao comparar empréstimos! A instituição financeira é obrigada por lei a informá-lo antes da contratação.
Como usar o CET para escolher o melhor empréstimo?
Agora que você sabe que o CET reflete o custo real do crédito, veja algumas estratégias para encontrar o melhor empréstimo:
Compare sempre o CET, e não apenas os juros. Muitas vezes, o banco que oferece a menor taxa de juros pode acabar saindo mais caro.
Cuidado com tarifas escondidas. Leia o contrato com atenção e pergunte sobre taxas adicionais.
Considere o prazo do empréstimo. Prazos mais longos podem ter CETs maiores, pois acumulam mais encargos.
Avalie se o crédito realmente cabe no seu orçamento. Veja o impacto das parcelas no seu planejamento financeiro.
Se você já tem um empréstimo e acha que o CET dele é alto, vale a pena pesquisar opções de portabilidade de crédito para reduzir os custos.
Como a Up.p pode oferecer um crédito mais vantajoso para você?
Na Up.p, acreditamos que crédito deve ser transparente e sem pegadinhas. Por isso, ao antecipar seu FGTS conosco, você tem total clareza sobre o CET da operação.
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