Quando você pede um empréstimo, seja pessoal, consignado ou com garantia, o banco sempre avalia se você vai conseguir pagar. Essa análise é o que chamamos de risco de crédito — e ele é um dos principais fatores que determinam quanto de juros você vai pagar.
Mas afinal, o que é risco de crédito? Como ele é calculado? E como ele afeta diretamente o valor que você vai pagar em um financiamento ou empréstimo?
Neste post, vamos explicar de forma simples como o risco de crédito funciona e mostrar como melhorar o seu perfil para conseguir condições melhores.
Continue a leitura para descobrir:
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O que é risco de crédito
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Por que ele afeta os juros
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Como os bancos calculam esse risco
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Como você pode melhorar seu histórico
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E como a Up.p ajuda quem tem score mais baixo
O que é risco de crédito?
Risco de crédito é o nível de confiança que uma instituição tem de que você vai pagar o empréstimo até o fim, sem atrasos ou inadimplência. Quanto menor o risco, mais fácil é conseguir crédito — e com juros mais baixos. Quanto maior o risco, mais caro o banco cobra, porque o risco da inadimplência aumenta.
Esse risco é calculado com base em informações como:
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Seu histórico de pagamento (contas em dia ou não)
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Dívidas ativas
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Renda mensal
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Score de crédito
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Comportamento financeiro geral
Por que o risco de crédito influencia os juros?
Pensa assim: pra cada empréstimo liberado, o banco precisa garantir que aquele dinheiro vai voltar. Se o seu perfil mostra que você sempre paga em dia, ele se sente mais seguro. E pra garantir sua preferência, oferece juros mais baixos.
Agora, se o banco identifica que você já atrasou pagamentos, tem dívidas ou compromete uma boa parte da renda, ele entende que emprestar pra você é mais arriscado — e cobra mais caro por isso.
É assim que os bancos e fintechs protegem o próprio caixa — e por isso o risco de crédito é tão importante.
Quer entender mais sobre como o crédito funciona?
O que é Score de crédito e para que serve?
Como saber se seu nome está sujo e o que fazer?
Como os bancos calculam seu risco?
Cada instituição tem seus próprios modelos, mas a base é parecida. Eles cruzam:
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Dados de renda: se sua renda é suficiente pra pagar as parcelas
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Histórico de dívidas: se tem atrasos, nome sujo, acordos em aberto
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Score de crédito: uma nota baseada no seu comportamento financeiro
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Tipo de crédito pedido: empréstimos com ou sem garantia, por exemplo
Quanto mais equilibradas essas informações estiverem, menor seu risco.
Veja também: Explicando termos financeiros: guia para iniciantes
Como melhorar seu risco de crédito?
Você pode não controlar tudo, mas tem bastante coisa que ajuda a melhorar sua imagem no mercado de crédito:
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Pagar contas em dia
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Evitar ficar com nome negativado
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Atualizar seus dados de renda
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Não comprometer toda sua renda com dívidas
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Ter movimentações financeiras regulares
Tudo isso ajuda seu score a subir — e seu risco de crédito a cair.
Aliás, se você precisa de crédito mesmo com score mais baixo, veja este conteúdo:
Empréstimo FGTS para Score baixo: qual a melhor opção?
E se meu risco for alto, consigo empréstimo?
Consegue, sim! Hoje, existem linhas de crédito mais acessíveis, inclusive para quem tem score baixo — como o empréstimo com garantia, o consignado ou a antecipação do FGTS.
Na Up.p, por exemplo, você pode contratar:
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Empréstimo FGTS com antecipação de até 10 parcelas
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Consignado para quem é CLT ou aposentado
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Saiba mais sobre essas opções:
Simular Empréstimo FGTS e como antecipar o Saque-Aniversário
Conheça as soluções de crédito da Up.p
Conclusão: risco de crédito não é um rótulo, é um retrato
O risco de crédito mostra como o mercado vê seu perfil financeiro hoje — mas isso pode mudar com o tempo, de acordo com suas escolhas e organização.
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